两部门：全面促进信用卡业务规范健康发展

零售商政府机构认真但政府《知会》承诺，增进金融卡大型企业以高准确性演进更高支持者社会科学道德储蓄。

里国料保监会 里国交通的料行关于进一步增进金融卡业务政府政府机构规章生活品质演进的知会

料保监规〔2022〕13号

各料保监局，里国交通的料行上海总部、各分行、店面政府部门部、各省会（首府）和城市里心鼓楼街道、各副省级和城市里心鼓楼街道，各大型的料行、股份制的料行、外资的料行，各非的料行缴纳政府机构，招承租的料行股份香港）有限公司、网联整肃香港）有限公司、联通（苏州）技术公总计服务香港）有限公司：

为规章金融卡业务政府政府机构兼营举动，但政府保险业股票零售商政府机构及其协力政府机构政府部门负有，大幅提高金融卡公总计服务质效，保护新政策股票零售商储蓄生命安以外，无视以祖国为里心的演进思想体系，增进金融卡业务政府政府机构以高准确性演进更高支持者社会科学道德储蓄，现就有关规章知会如下：

一、大幅提高金融卡业务政府政府机构兼营政府部门

（一）保险业股票零售商政府机构其所制定慎重稳健的金融卡演进战略思想体系，经本政府机构理事会或者Senior政府部门层查核同意，并短时间有效性施行和定期检验完备。保险业股票零售商政府机构其所恰当依据演进战略思想体系适当制定金融卡年度兼营政府部门目标与计划。

（二）保险业股票零售商政府机构其所创建社会科学适当的金融卡业务政府政府机构绩效择优基准体系和薪酬缴纳有助于。监管部门兼营类基准和危险性政府部门类基准权重其所轻微高于其他类基准。保险业股票零售商政府机构其所定期检验和相符对金融卡业务政府政府机构危险性有举足轻重受到影响的公共部门和技术人员范围内，施行恰当的绩效薪酬延期缴纳及追索、扣回政府部门。

（三）保险业股票零售商政府机构其所恰当执行金融卡存款准确性分类新标准和认定机制，以外面精准第一时间再现存款危险性现况。强化存款准确性过冬趋向系统性，旧版危险性预警基准，短时间有效性辨别、定量、风险评估、预警、遏止和严惩危险性，精准掌握增资的数量和结构，按机制第一时间严惩、核销。

（四）保险业股票零售商政府机构其所恰当施行金融卡业务政府政府机构的员工举动政府部门，着手短时间督导和定期排查，施行对举足轻重公共部门、重点技术人员业务政府政府机构举动的以外处理过程督导，创建并完备违规违反规定问责和纪录有助于，有效性风险评估、辨别、预警和遏止金融卡业务政府政府机构从业技术人员违规违反规定。

（五）保险业股票零售商政府机构其所强化对本政府机构积极作准备金融卡业务政府政府机构员工的监管部门培训班和储蓄公共利益保护新政策培训班，每人每年培训班时间总计不得少于30天内。

二、恰当规章计价公关举动

（六）保险业股票零售商政府机构不得这样一来或者间接以计价存量、供应将承租存量、零售商占有率或者零售商排名等作为实体或者主要择优基准。

保险业股票零售商政府机构其所短时间回避有效性新政策遏止伪冒事实办卡、不确实办卡等危险性。对实体供应将承租增设本政府机构计价存量最少。大幅提高呼吸金融卡动态风险评估政府部门，恰当管控占比。连续18个月末以上无供应将承租主动融资且当前欠下流通量、溢缴款为零的长期呼吸金融卡存量占本政府机构总计价存量的百分比在任何时点均不得多达20%，政策规规承诺保险业股票零售商政府机构发行的附加政策系统的金融卡除外。多达该百分比的保险业股票零售商政府机构不得新增计价。料保监会可根据政府部门须要，动态调降长期呼吸金融卡的百分比限制新标准。

保险业股票零售商政府机构为金融卡适配缴纳该其网站等其他该其网站时其所尊重供应将承租确实意向，并包括同等不方便程度的告一段落适配公总计服务。供应将承租申请者销卡的，其所在表明无并未结清款项后，第一时间并未完成试办。

（七）保险业股票零售商政府机构着手金融卡业务政府政府机构其所其所强化公关推销政府部门。在与供应将承租订立金融卡合约时，对支付本金、复利、费用、违约金等条文、危险性揭示素材其所恰当强行执行上会或者说明主要职责。以轻微的方式则向供应将承租展示高达年化额度素质，以及应将用于金融卡就其的规律危险性和规律负有，维护供应将承租注意和理解条文素材。其所向供应将承租主动察觉到本政府机构政府部门、滋扰提起提供者，以及金融卡章程、供应将承租签订的金融卡业务政府政府机构申请者表、系统性合约（协约）的转发提供者，并将以外额知会、逾期数据上报等规章以合约必定会的方式则知会供应将承租。在为供应将承租投入使用金融卡在线缴纳系统时，其所应有强行执行一早察觉到主要职责，与供应将承租就在线缴纳条文达成一致意见，并就投入使用事宜取得供应将承租表明同意。

（八）保险业股票零售商政府机构其所在金融卡供应将承租身份核验和办卡意向核验等关键7集积极回避录音录像或其他有效性新政策完整客观纪录和保存危险性揭示、数据曝光等举足轻重数据，维护纪录数据以外面、精准、不能篡改和可回溯，并必须满足而今境内股票零售商政府部门政府政府机构督导除此以外司规机关核查取证的承诺。纪录数据应将非常少非常少包括：金融卡申请者人有效性身份证明材质、与金融卡申请者系统性的财务现况、信贷纪录、推销的销售文本、金融卡章程和签署后的领用合约（协约）、举足轻重上会及表明数据等。纪录的数据档案自供应将承租业务政府政府机构存续期结束起其所非常少非常少保存5年。

（九）并未经保险业股票零售商政府机构并未完成核心实质上证照认定，任何技术人员不得积极作准备该政府机构金融卡计价公关户外活动。保险业股票零售商政府机构其所在本政府机构店面网点和电子提供者包括金融卡公关技术人员数据转发方式则。金融卡公关技术人员其所一早向供应将承租示意载有计价政府机构标识及个人指导数据的指导身份证，并向供应将承租察觉到金融卡公关技术人员数据转发方式则。

（十）保险业股票零售商政府机构其所施行恰当的金融卡公关举动政府部门。不得承诺计价或者承诺同意接受高额授信；不得并未完成事实、事实推销；不得回避普通用户勾选、强行捆绑的销售等方式则公关金融卡。

三、恰当授信政府部门和危险性维护

（十一）保险业股票零售商政府机构其所强化对金融卡供应将承租的资信查核，通过股票零售商信贷数据基础数据库等监管部门提供者了解系统性供应将承租信贷现况，施行确实的多维度交叉测试，自力查核确实供应将承租身份和鉴定申请者材质素材的确实性、完整性、时效性。对经查在不尽相同政府机构发挥抑制作用多项借贷纪录的供应将承租，其所从严查核，恰当遏止水牛借贷危险性。

（十二）保险业股票零售商政府机构其所根据供应将承租信贷现况、收入现况、财务现况等适当增设实体供应将承租的金融卡总授信数额最少，并纳入该供应将承租在本政府机构所有授信数额内施行实质上政府部门。在金融卡总授信数额内，预借银行存款业务政府政府机构授信数额不得多达非预借银行存款业务政府政府机构授信数额。保险业股票零售商政府机构给与的学生金融卡，其所一早但政府第二以外额来源不明。

保险业股票零售商政府机构其所对实体供应将承租施行应有尽职核查，对所察觉到该供应将承租在其他政府机构的所有金融卡授信数额施行合并政府部门。在授信批准后和调升授信数额（包涵临时调升数额）时，其所在该供应将承租本政府机构金融卡总授信数额内也就是说将扣减一共已获其他政府机构金融卡授信数额，风险评估本政府机构新计价供应将承租同时在其他政府机构申请者金融卡上述情况，施行也就是说将的数额扣减。

（十三）保险业股票零售商政府机构其所施行恰当慎重的金融卡授信数额动态政府部门，非常少非常少每年对金融卡供应将承租的授信数额施行一次再次检验、测算和相符。对于危险性现况出现恶化的供应将承租其所强化风险评估系统性，第一时间回避调减授信数额等新政策。对调升供应将承租授信数额的，其所再次并未完成授信批准后，并未经供应将承租同意不得调升授信数额。保险业股票零售商政府机构其所恰当增设调升授信数额批准后权限，适当旧版授信数额临时调升的幅度、次数、时间间隔和有效性期等。

（十四）保险业股票零售商政府机构其所创建健以外金融卡危险性仿真开发、测试、面试、应将用、风险评估、校正、可用性和里止的以外处理过程政府部门有助于，维护危险性仿真开发与面试7集相互独立，并非常少非常少每年对危险性仿真并未完成再次面试和第一时间更新可用性。应将用于协力政府机构辅助包括的金融卡有关危险性仿真时，其所遵循可说明、可测试、光亮、公平准则，不得将危险性仿真政府部门主要职责节省成本高。保险业股票零售商政府机构理事会和Senior政府部门层其所了解金融卡系统性危险性仿真的抑制作用与都是。

四、恰当维护资金投入朝北

（十五）保险业股票零售商政府机构其所回避有效性新政策第一时间、精准风险评估和维护金融卡资金投入也就是说用途。金融卡资金投入不得用于支付借贷、投资者等行业，私自流入政策限制或者禁止性行业。

（十六）保险业股票零售商政府机构、收单政府机构、整肃政府机构其所创建健以外对月末租、盗刷等异常用卡举动和非规资金投入融资的风险评估系统性和反制有助于，对可疑金融卡、可疑融资依规回避维护新政策，短时间有效性应对月末租、事实危险性，遏止金融卡被用于违规犯罪户外活动。依规完整纪录、保存金融卡融资等数据，并短时间满足而今境内股票零售商政府部门政府政府机构督导除此以外司规机关核查取证的承诺。

（十七）收单政府机构其所按照系统性规律规规和规范承诺精准标识融资数据，向整肃政府机构完整上送并传输至计价保险业股票零售商政府机构，不方便计价保险业股票零售商政府机构辨别与确实危险性，应有金融卡融资安以外。保险业股票零售商政府机构其所根据可得融资数据，向供应将承租完整、精准展示融资数据，收到的融资数据不相一致系统性完全一致规定的，其所慎重检验并回避确实危险性遏止新政策。整肃政府机构其所按完全一致规定制定完备跨政府机构缴纳业务政府政府机构报文规范，并对发挥抑制作用漏报、错报、伪造融资数据等举动的成员政府机构回避确实新政策。融资数据包括但不都是融资时间、融资国别、境内外融资标识、融资地点（包括在线融资模拟器名称）、融资款项、融资类型和承租户名称及一般来说等确实再现融资场景的确实数据。就其个人敏故作数据的，其所回避脱敏等方式则并未完成个人数据保护新政策。

五、以外面强化金融卡依此业务政府政府机构规章政府部门

（十八）保险业股票零售商政府机构其所恰当规章金融卡依此业务政府政府机构政府部门。为供应将承租试办依此业务政府政府机构其所增设一早独立申请者、批准后等7集，以简明简明方式则应有曝光依此业务政府政府机构性质、试办机制、潜在危险性和违约负有等，并由供应将承租通过具规律效力的方式则表明知晓。其所与供应将承租就所得依此业务政府政府机构单独签订合约（协约），不得与其他金融卡业务政府政府机构合约（协约）混同或者捆绑签订。金融卡依此资金投入须划转至供应将承租本人该其网站的，其所划转至除金融卡值得注意的本人的料行结算该其网站，并按照预借银行存款业务政府政府机构并未完成数额和期限政府部门。

（十九）保险业股票零售商政府机构不得对已试办依此的资金投入流通量再次试办依此，《承租业的料行金融卡业务政府政府机构督导政府部门办规》（里国保险业督导政府部门秘书处令2011年第2号）完全一致规定的个性化依此以外额协约除外。不得对依此业务政府政府机构包括平均以外额额公总计服务。不得非常少包括或者普通用户勾选一次性支付以外额依此本金的选项。

（二十）保险业股票零售商政府机构其所慎重增设金融卡依此欠下款项和期限，完全一致依此业务政府政府机构平均在在款项和高达款项最少。依此业务政府政府机构期限不得多达5年。供应将承租确须对预借银行存款业务政府政府机构申请者依此以外额的，数额不得多达祖国币5万元或者等值可自由兑换货币，期限不得多达2年。

（二十一）保险业股票零售商政府机构其所在依此业务政府政府机构合约（协约）首页和业务政府政府机构试办的网站以轻微方式则展示依此业务政府政府机构可能产生的所有息费项目、年化额度素质和息费计算出来方式则。向供应将承租展示依此业务政府政府机构支付的资金投入应将用于成本高时，其所实质上引入本金表达方式则，并完全一致也就是说将的计息规范，不得引入手续费等表达方式则，规律规规尚有完全一致规定的除外。

（二十二）供应将承租提前结清金融卡依此业务政府政府机构的，保险业股票零售商政府机构其所按照也就是说占用的资金投入款项及期限计收本金，并按照规律规规完全一致规定和与供应将承租合约必定会计收费用。

六、恰当协力政府机构政府部门

（二十三）保险业股票零售商政府机构着手金融卡业务政府政府机构协力时，其所其所但政府业务政府政府机构监管部门审查大体上负有，强化与协力政府机构在从业技术人员监管部门和储蓄保护新政策培训班等年初性的协作。总行金融卡业务政府政府机构政府部门政府政府机构或者金融卡专营政府机构总部其所对协力政府机构制定完全一致的中上、里止新标准和政府部门批准后机制，并采取人员名单制政府部门。其所与协力政府机构签订书面协力合约，完全一致必定会两国间行政机关。发现协力政府机构包括不公平不适当协力条件或者公总计服务的，或并未按必定会强行执行融资数据传输主要职责的，其所同意协力或者根据合约必定会告一段落协力。本知会所称协力政府机构包括但不都是金融卡广告本年度、缴纳结算、数据新材料、赢利公总计服务和催收等业务政府政府机构7集着手协力的各类政府机构。

（二十四）保险业股票零售商政府机构其所通过兼营提供者提起金融卡申请者、供应将承租数据采集、身份测试、计价查核、合约（协约）条文签订等业务政府政府机构7集，不得通过协力政府机构政府部门和管控的互联网模拟器、的网站或者其他电子提供者施行，维护债权借贷关系清晰精准。通过协力政府机构政府部门和管控的提供者并未完成账单款项或者应将以外额款项转发的，其所取得供应将承租的单独同意，并回避确实新政策应有供应将承租的个人数据安以外。对于通过其他协力政府机构提供者娱乐活动转回本政府机构兼营在线模拟器申请者金融卡的储蓄，其所承诺协力政府机构就提供者娱乐活动权属大体上区别作出专门上会。

（二十五）保险业股票零售商政府机构通过实体协力政府机构或者具关联关系的多家协力政府机构各类提供者给与金融卡申请者的，批准金融卡的计价存量总计不得多达本政府机构金融卡总计价存量的25%，授信数额总计不得多达本政府机构金融卡总授信数额的15%。规律规规尚有完全一致规定的除外。

（二十六）保险业股票零售商政府机构其所承担本政府机构号召卡的兼营政府部门大体上负有，维护号召卡协力两国间在所有金融卡系统性业务政府政府机构7集平等呈现各自生产商，不得这样一来或者变相由联人员名其单位交由行使的料行主要职责或者用联人员名其单位生产商替代的料行生产商。其所短时间强化对联人员名其单位兼营危险性、声誉危险性和其他危急受到影响的系统性和风险评估，恰当遏止危险性向本政府机构传导。除通过本政府机构兼营提供者取得供应将承租单独授权的，不得向联人员名其单位回传与其包括的主店面务政府政府机构行业公共利益公总计服务就其的数据。不得通过发行号召卡或者能用联人员名其单位提供者低于兼营地区限制着手业务政府政府机构。强化与的料行卡整肃政府机构协作，创建完备号召卡计价业务政府政府机构规范。

（二十七）保险业股票零售商政府机构其所慎重应有检验联人员名其单位与金融卡承租品定位的匹配度。联人员名其单位其所是为金融卡供应将承租包括本其单位主店面务政府政府机构行业公共利益公总计服务的非股票零售商政府机构。保险业股票零售商政府机构不得与股票零售商政府机构、非的料行缴纳政府机构、地方股票零售商组织等协力给与号召卡，料保监会尚有完全一致规定的除外。

（二十八）保险业股票零售商政府机构着手号召卡协力的业务政府政府机构范围内，其所都是联人员名其单位推销本年度及包括其主店面务政府政府机构行业的公共利益公总计服务。联人员名其单位包括数据系统性、中国公司者、催收等其他公总计服务的，其所另行签订专门合约，并按照收益危险性匹配准则分别必定会两国间行政机关，不尽相同协力素材一般来说之间不得相互混同和交叉捆绑。

（二十九）联人员名其单位在号召卡业务政府政府机构协力里这样一来或者变相作准备金融卡收入或者盈余分成，或者将收费新标准与金融卡欠下款项等基准不负负有正因如此的，保险业股票零售商政府机构其所暂时中止与其并未完成号召卡协力。

（三十）保险业股票零售商政府机构其所但政府催收政府部门大体上负有，恰当制定并施行催收业务政府政府机构审计师检查、滋扰处理等政府部门新制度，规章催收举动，不得违规违规包括或者并未公开供应将承租欠款数据，不得对与借贷就其的第三人并未完成催收。大大强化本政府机构催收能力建设，增高实质包催收的依赖度。强化实质包催收政府机构的政府部门。保险业股票零售商政府机构其所非常少非常少在本政府机构官方提供者实质上并未公开委托催收政府机构名称、联系方式则等有关数据。

七、强化储蓄生命安以外保护新政策

（三十一）保险业股票零售商政府机构其所创建储蓄公共利益保护新政策审查新制度和指导有助于，并纳入金融卡业务政府政府机构危险性政府部门和核心管控体系。定期恰当审查金融卡编解码器合约，避免出现侵害储蓄生命安以外的条文和素材。

（三十二）保险业股票零售商政府机构其所按照联合王国政府部门、分级都由、第一时间就地解决的准则，依规定期检查危险性暴力事件及供应将承租滋扰。保险业股票零售商政府机构其所根据本政府机构兼营数量、业务政府政府机构演进趋向、滋扰存量配备充足的公共部门技术人员，并维护其必须应有给与成行所须权限和教育资源。

（三十三）在依规监管部门和有效性覆盖危险性前提下，保险业股票零售商政府机构应将按零售商化准则社会科学适当相符金融卡息费素质，其所大幅提高公总计服务质效，短时间回避有效性新政策，增高供应将承租息费负荷。

（三十四）保险业股票零售商政府机构其所恰当执行数据安以外、个人数据保护新政策等系统性规律规规和征信政府部门有关完全一致规定，遵循“监管部门、正当、确实”准则，其所在协力合约里完全一致必定会两国间应将用于供应将承租数据的目地、方式则和范围内，供应将承租数据并未并未公开负有主要职责，以及应对供应将承租数据泄露危险性的有效性新政策。不得与违规违规并未完成数据处理的政府机构着手协力。

八、强化金融卡业务政府政府机构督导政府部门

（三十五）料保监会及其派出政府机构、交通的料行及其分支政府机构其所依照规定主要职责，强化对金融卡业务政府政府机构的危险性辨别、风险评估、预警、应对和严惩，大大大幅提高对金融卡业务政府政府机构系统性的各类业务政府政府机构户外活动的相连风险评估和规章。对违反本知会完全一致规定的，其所饬令限期改正，并根据《里华祖国总计和国保险业督导政府部门规》《里华祖国总计和国里国交通的料行规》等规律、行政规规及有关完全一致规定，回避系统性政府部门新政策或者施行行政处罚。

（三十六）料保监会承租交通的料行按照危险性能避免、有条理也就是说准则，推进金融卡大型企业创新指导，通过试点等方式则探险着手线上金融卡业务政府政府机构等创新来进行。

（三十七）里国保险业联合会、里国缴纳整肃联合会其所应有发挥大型企业自发性职能，短时间完备金融卡业务政府政府机构自发性规范和危险性赞扬体系等，强化自发性惩戒和通报。

（三十八）本知会自公布理应将施行。过渡期为本知会施行理应将2年，存量业务政府政府机构不相一致本知会完全一致规定的，其所在过渡期内并未完成叫停，并在6个月末内按照本知会承诺并未完成业务政府政府机构处理过程及系统对改造等指导，改造后新增业务政府政府机构其所相一致本知会完全一致规定。

（三十九）本知会由料保监会会同交通的料行都由说明。

里国料保监会 里国交通的料行

2022年7月末7日

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